Посібник з рішення складнощів з боргами

На обкладинці "Галактичного путівника для подорожувальників автостопом" великими літерами надруковано "Не панікуй". Те саме ми разом із " Кредобанком " написали б на "Посібнику з рішення складнощів з боргами"

В Україні на кінець вересня заборгованість приватних осіб перед банками склала понад 197 мільярдів гривень. З початку нинішнього року вона зросла на 27 мільярдів. Звісно, кредити - зручний фінансовий інструмент, який дає велику свободу дій. Але може і позбавити її, якщо поводтися з ним необдумано.

Так що ось кілька правил, які допоможуть знайти вірний шлях у непростому світі особистих фінансів.

П ерше правило поведінки з боргами - нікому не говорити про борги ні в кого не позичати. Це звучить розумно, але навряд чи реально в нинішній економічній реальності. Якщо, звичайно, не згоден жити в спартанських умовах.

Тому сформулюємо цю пораду так: перш ніж узяти кредит, добре подумайте. Продумайте можливі фінансові подушки, підрахуйте суми, які кожного місяця йтимуть із бюджету на погашення боргу. Не покладайтеся на пам'ять або власний здоровий глузд: скористайтеся одним із багатьох додатків для обліку особистих фінансів. І не лінуйтеся заносити до нього всі витрати - і кава в переході, і хустка, що раптово сподобалася.

В кінці місяця буде простіше оцінити, де в разі потреби можна урізати витрати.

К редитні кошти можуть виручати в багатьох ситуаціях. Але якщо вже заборговуєтеся, варто брати їх так, щоб гроші працювали на вас.

Віддавати доведеться все одно, ще й з відсотками. Тому інвестуйте в себе і свою якість життя. Наприклад, кредит на освіту збільшує вашу "вартість" на ринку праці. Автомобіль - розширює можливості й економить час. Викроїти декілька годин на саморозвиток або хобі допоможе і побутова техніка.

Г аразд, не займатимемося моралізаторством.

Отже, кредит у вас вже є - і виплати все серйозніше ускладнюють ваше життя. А це не тільки бухгалтерський баланс в гаманці. Це ще й нерви, і стрес, і постійні сумніви, і невпевненість у завтрашньому дні. А як сказав класик, "сьогодні в завтрашній день не всі можуть дивитися, вірніше, дивитися можуть не тільки всі, мало хто може це робити".

Тому регулярно переглядайте свої витрати (ви ж записуєте їх, правда? Якщо ні, поверніться до поради №1). Повірте, їх реально утиснути на 20-30%. Так, можливо доведеться відмовитися від обідів і вечерь у кафе, деяких розваг, кави поза домом і марного абонемента у фітнес-клуб, куди ви ходите раз на місяць.

Якщо будете чесними з собою і не станете піддаватися власним слабкостям, то здивуєтеся, скільки грошей звільниться. Відповідно, погасити кредит вийде швидше і простіше. А ви, розібравшись зі своїми фінансовими звичками, зможете розпоряджатися грошима розумніше.

З аробляйте більше.

І ні, не варто звинувачувати нас у зайвому цинізмі. Але якщо фінансова ситуація залишає бажати кращого, саме час розглянути варіанти збільшення доходів. Поговоріть із начальством про збільшення зарплати або можливе підвищення. Або знайдіть підробіток на фрілансі - наприклад, репетиторство, консультації, замовлення онлайн (написання текстів, ведення соцмереж).

Непогано буде і згадати про старі борги, які вам досі не повернули, премії або грошові подарунки. Крім того, не забудьте і пораду з "Простоквашино": продати що-небудь непотрібне. Зізнайтеся чесно: багато імпульсивних покупок зараз просто припадають пилом на полицях або в шафі.

Багато хто часто забуває про такий варіант доходу, як субсидії. А вони можуть стати хорошою допомогою в непростій фінансовій ситуації. У деяких випадках можна і правда розраховувати на держдопомогу - або отримати додаткові кошти, або заощадити (повернення податків, податкові канікули, оплата комунальних та т. д.).

П латіть на місяць на 10% більше.

Правило 10% працює як для заощаджень, так і для кредитів - ця сума завжди знаходиться і не робить істотного впливу на рівень життя. Часто вважають, що достатньо платити зазначену в договорі суму. На ділі ж банки як правило розраховують суми так, щоб зберегти позичальника якомога довше і, відповідно, заробити.

Так що варто прискорити процес, збільшивши свої виплати за позикою на 10%. Навіть якщо у вас кілька кредитів. Тоді можна використовувати один трюк. Наприклад, у вас кредит на машину, займ на ремонт квартири і кредитка. Збільшувати все на 10% буде складно. Так що йдіть від простого до складного. Спочатку платіть більше за кредитною карткою і закрийте борг там за кілька місяців. Вивільнені кошти підуть на погашення позики на ремонт, плюс ще 10%.

Коли в списку боргів залишиться автокредит, пустіть на нього всі кошти, що звільнилися від інших кредитів. Так вийти в позитивний баланс особистого бюджету можна буде раніше.

Б ільше зусиль направляйте на ті кредити, відсоток за якими вищий.

У багатьох українців сьогодні по кілька кредитів. В умовах непередбачуваності економічної ситуації хочеться закрити їх всі. Почати варто з тих, процентна ставка за якими найвища. Погасіть їх раніше - мінімізуйте суму переплат, а зекономлені гроші підуть на виплату інших боргів. При цьому не допускайте різного роду прострочень, інакше будуть штрафи і пені. Завжди розраховуйте внесення грошей заздалегідь.

Ще одне правило - після погашення найбільш "дорогих" кредитів переходьте до тих, де борг найменший. А коли і з ними буде все в порядку, максимум зусиль направляйте на виплату кредитів з максимальним терміном.

П ерекредитуйтесь.

Тобто, візьміть новий кредит, але вже в іншому банку. Цю суму ви використовуєте на погашення раніше взятої позики. Будете винні вже іншому - на більш вигідних для вас умовах. Наприклад, з меншим відсотком, щоб зменшити розмір переплат, або на більший термін, що зручно.

Тільки пам'ятайте, що "зручно" не завжди означає "вигідно". Так, склад "вартості" кредиту може складатися з безлічі комбінацій банківських тарифів: і процентна ставка за кредитом, і комісія за обслуговування кредиту, і страхування, і комісії за погашення і т.п. В "Кредобанку", разом з яким ми зробили цей матеріал, тільки один тариф - процентна ставка за кредитом, відсотки нараховуються на суму заборгованості.

Перекредитування пропонується на термін до п'яти років. Сума - до 300 тисяч гривень. Достатньо прийти до банку або залишити заявку тут.

Головне - не беріть великі кредити для погашення дрібних, це - прямий шлях до боргової ями. А тим більше - не звертайтеся в сервіси "швидких грошей" і мікропозик, адже доведеться переплачувати втричі, а бо навіть і більше.

Не забудьте закрити кредит.

Після останнього платежу отримайте від банку довідку, що ви більше нічого не винні. Часом трапляються казуси: залишається копійка боргу, на неї нараховуються відсотки, банк бере комісію за обслуговування, в результаті рахунок йде в глибокий мінус.

Щоб не допустити такого, краще підстрахуватися довідкою. Її ж можна використовувати в якості додаткового документа, коли ви наступного разу зберетеся брати кредит.

"П рокачайте" себе і своє ставлення до грошей.

Наприклад, фінансовий коуч Девід Крюгер з США впевнений, що люди часто використовують гроші для самоствердження. "Ми надаємо грошам величезне значення і робимо їх синонімом можливостей, втіленням влади і доказом того, що ми чогось варті в цьому житті", - вважає він. Тому просто знайдіть для себе відповідь на питання, наскільки вам важливі гроші, як і те, що ви за них купуєте. Чи справді потрібні найдорожчі і "статусні" речі? Чи готові ви жертвувати здоров'ям заради своїх фінансових потреб?

Психологи сьогодні також вважають, що сила волі людини - обмежений ресурс. Тобто, коли ми витрачаємо її на одні ситуації, на інші вже не залишається потужності для самоконтролю. Тому не залишайте фінанси без цього ресурсу - стежте за доходами і витратами, плануйте раціонально. Тоді м'язи вашого фінансового самоконтролю прокачаються - і залишаться сили на правильні речі.