Когда перемогу считают зрадой
В логике среднестатистического украинца нужно, чтобы ставки по депозитам были высокие, а ставки по кредитам низкие. И да – еще и инфляция должна быть низкая.
В принципе, в мире существовал один банк, у которого ставки по депозитам были высокие, а по кредитам – низкие. Это был Приватбанк. Чем заканчивается эта история всем прекрасно известно. Для большей части банков недоступна магия, когда вы можете брать деньги дорого, а раздавать их дешево. Попробуйте сами. Экономики в этом нет. Так может работать только пирамида, которая не думает возвращать вам депозиты. А те, кто планируют, работают по-другому.
Поэтому простому украинцу для начала стоит определиться, что он хочет больше. Дешевые кредиты или высокие депозитные ставки.
Если вы требуете дешевые кредиты, то должны понимать, что банки должны брать деньги еще дешевле. Если вы хотите высокие депозитные ставки, то должны понимать, что никогда у вас не будет дешевой ипотеки. К примеру. Да и ваш работодатель вряд ли повысит вам зарплату при высоких кредитных ставках, если ему будут недоступны ресурсы для инвестирования и развития бизнеса.
В Украине идет очень здоровый процесс. Ставки по депозитам, стоимость ресурсов для экономики снижается. И при этом остается одним из самых высоких уровней доходности в мире. В начале этого года вы могли положить гривну под 15% годовых в надежный банк. По итогам года особых изменений курса нет. В итоге, ваша и валютная, и гривневая доходность составит 15%. Это очень круто. В мире под влиянием активной борьбы Центробанков с кризисом сейчас рекордно низкие ставки и депозитов, и кредитов. Деньги очень дешевые. И их очень много. Именно поэтому ставки по долларовым депозитам в Украине рекордно низкие. Украинским банкам просто не нужны доллары. Потому как кредитовать ими особо некого в стране. И просто класть их на депозит в европейские банки – себе дороже. Ставки там уже отрицательные.
Если вы требуете дешевые кредиты, то должны понимать, что банки должны брать деньги еще дешевлеСтавки по гривневым депозитам будут снижаться и дальше. Если не произойдет форс-мажор. По мере того, как Нацбанк возьмет под контроль инфляцию, будет снижаться учетная ставка, а вслед за ней и депозитная ставка. И это здорово. Потому как вниз идет и стоимость кредитов. А это очень хорошо для экономики.
И да, банки снижают ставки по депозитам. И постепенно снижают ставки по кредитам. Но кредитная активность пока слабая. Банки наращивают кредитование, но медленно. И в определенных сегментах. Но людям, требующим от банков активнее кредитовать, лучше потребовать у своих депутатов принять закон о защите прав кредиторов. Потому как процент невозвратных кредитов в украинских банках рекордно высокий. И не потому, что «зубожиння» и «геноцид». А потому что не хотят платить. Просто не хотят. И легче занести судье, чем погасить долг. И в таком случае рациональное поведение банков – крайне осторожное кредитование.
И последнее. Тут многие «украинские фермеры» и прочие претенденты на дотации, активно требуют у государства дешевых кредитов. Приводя в пример, мол, в Германии фермер может взять под 2%, а вот украинскому – приходится брать под 20% (могут сказать и под 30%, но это уже фантастика или такие фермеры, которые привыкли просто не возвращать). Забывают, правда, сказать, что фермеру в Германии надо брать кредит в евро, а вот украинскому – в гривне. И 2% в Германии берутся при инфляции в 1%, а украинские 20% при инфляции в 16%. И реальные ставки гораздо ниже. Так что высокие кредитные ставки в Украине – это отчасти миф. Ставки, реальные ставки, совсем не высокие. Беда в том, что многим просто не дадут денег. Но это проблемы тех, кому не дают. Ведь не дают им не просто так. А потому что они «стремные». И таким в Германии не только под 2% не дали бы, а на порог банка бы не пустили.
Да и не функция государства раздавать дешевые кредиты «кому надо». Потому что у государства нет своих денег, есть деньги налогоплательщиков. И нет причин, по которым одни налогоплательщики должны платить другим «просто так». Тем более, если государство берет под 15% в гривне, то у него нет возможности кредитовать дешевле. Разве что себе в убыток. Так уже поступали довольно долго, используя государственные банки как свои кормушки. В результате, даже не считая Приватбанк, украинские налогоплательщики с 2008 года на поддержку государственных банков потратили 9 млрд. долларов. Это огромная сумма, которая могла быть потрачена более разумно. И трудно представить, например, сколько больниц за эти деньги можно было бы построить.
Текст опубликован с разрешения автора
Новое Время приглашает на лекции наших известных колумнистов Диалоги о будущем. Подробная программа здесь
Присоединяйтесь к нашему телеграм-каналу Мнения Нового Времени
