Весь банк в смартфоне

Интернет-банкинг в Украине растет четырехзначными темпами, и вскоре виртуальные приложения в смартфонах пользователей заменят сети реальных отделений

Леся Выговская

Сначала 2017 года сразу два крупнейших банка страны — Приват и Ощад — запустили новую услугу “бесконтактный кошелек” — сервис, который позволяет платить за покупки в магазинах с помощью смартфона. Запуск схожего продукта в Украине анонсировал уже и польский Кредобанк. А еще около десятка отечественных финучреждений начали внедрять передовую технологию в свою систему.

Удобный “мобильный кошелек” — последняя новация в сфере интернет-банкинга, который переживает в Украине бурное развитие: прирост денежных средств, курсирующих через банковские каналы в виртуальном пространстве, за последние пять лет составил 1.351%. В прошлом году, как видно из данных Нацбанка, оборот средств в онлайне превысил отметку в 346 млрд грн, что составило почти 61% от всех безналичных расчетов. Хотя совсем недавно — в 2012‑м — с помощью мобильных, планшетов и компьютеров украинцы проводили лишь 28% таких расчетов.

Финучреждения переводят в интернет все больше продуктов и сервисов, сокращая сети отделений. “Если банк не имеет и не собирается развивать веб- и мобильный банкинг, у него нет шансов на рынке Украины даже в перспективе двух-трех лет”,— считает Максим Патрин, руководитель направления электронного бизнеса Альфа-Банка Украина.

Впрочем, как рассказывает Инна Кравчук, директор департамента микро-, малого и среднего бизнеса Ощадбанка, вся эта “революция” требует значительных инвестиций. “И речь идет не об обычном совершенствовании платежных операций, а о переходе от трансакционной модели взаимоотношений с клиентом к цифровой”,— говорит она.

Соучредитель компании Fintech Band Михаил Рогальский совсем недавно руководил направлением Платежи и переводы в ПриватБанке. До национализации финучреждения, которая произошла в начале этого года, он пользовался исключительно онлайн-системой Приват24, являющейся сервисом управления счетами. Поэтому наработки в этой сфере остальных игроков оценивал лишь с точки зрения конкуренции. И всегда считал, что оппоненты сильно отстают от той системы, над которой трудился сам.

“Сейчас имею возможность пользоваться разными интернет-банками. И могу сказать, что не ошибался тогда,— уверен Рогальский.— У нас один лидер, а остальные — догоняющие”.

Лидерство днепропетровцев очевидно и для Владимира Паюка, директора департамента аналитики компании Простобанк Консалтинг. Он говорит, что другие структуры хоть и наращивают число своих услуг в онлайне, но все еще стараются реализовать весь тот функционал, который уже есть в Приват24.

Преимущество данной онлайн-системы оценили почти 6 млн клиентов. И, по информации пресс-службы Привата, у банка в планах на 2017‑й обозначено перевести на удаленное обслуживание еще около 500 тыс. клиентов.

Даже Ощадбанк — № 2 по количеству розничных клиентов в стране — существенно отстает от лидера: в его интернет-системе зарегистрировано 1,5 млн пользователей.

ВМЕСТО ПРИВАТ24:
Михаил Рогальский вместе со своими коллегами,
бывшими топ-менеджерами ПриватБанка,
создал fintech-компанию

Кроме Привата, по информации Простобанк Консалтинг и по подсчетам НВ, наибольшее количество услуг в онлайне предоставляют ПУМБ, Идея Банк, ОТП и Пиреус Банк.

Украина в этой сфере почти не отличается от Европы, говорит Инна Турлюн, руководитель по развитию электронного банкинга Райффайзен Банка Аваль.

“Почти” — это о выдаче кредитов через интернет и о полноценном управлении депозитными счетами. В Европе подобное делать можно, в Украине — нет: законодательство требует проводить очную идентификацию клиента. Банкиры считают, что такое ограничение серьезно сдерживает развитие онлайн-банкинга. “Все страны Европы давно отказались от подобного”,— говорит Владимир Москаленко, директор департамента электронной коммерции Ощадбанка.

К предпринимателям в сфере онлайн-сервисов наиболее лояльны Приват, Альфа-Банк Украина и Проминвест. Упомянутые финучреждения, по данным Простобанк Консалтинг, помимо прочего, запустили мобильное приложение для корпоративного сегмента. Активно сотрудничает с бизнесом также УкрСиббанк, Сбербанк, Райффайзен Банк Аваль.

На сегодня более 90% операций корпоративного сектора осуществляются онлайн и безналичным путем. И это хорошо. “Увеличение доли безналичных расчетов поможет украинскому бизнесу выйти на более высокий производительный уровень и сделать экономику страны более прозрачной”,— отмечают в пресс-службе НБУ.

Если нарисовать портрет среднего клиента интернет-банкинга на основании статистики пользователей, то выйдет представитель среднего класса в возрасте 20–27 либо 35–45 лет, скорее всего мужчина, живущий в городе-миллионнике. Причем возраст пользователей все время увеличивается.

Такие клиенты небедные — благосостояние, по словам Патрина из Альфа-Банка, заметно влияет на склонность людей пользоваться электронными каналами. Банкир объясняет: чем выше у человека доход, тем больше у него потребности в финансовых операциях и контроле расходов, а значит, в веб- и мобильном банке.

Контроль финансов — главная по востребованности онлайн-функция для потребителя: чаще прочих сервисов украинцы пользуются услугой проверки остатка на счету. Также популярно среди пользователей пополнение мобильного счета, оплата услуг по предоставлению интернета и кабельного телевидения. Кроме того, соотечественники часто проводят через онлайн расчеты за коммунальные услуги. А еще украинцы активно покупают и резервируют через всемирную сеть железнодорожные билеты. Причем таким образом, по данным Нацкомиссии по вопросам регулирования связи и информатизации (НКРСИ), еще в 2015‑м приобреталось до 40% от общего числа проданных Укрзализныцей проездных документов.

Украинским финучреждениям вскоре вновь придется догонять Приват в технологиях. Вернее, преследовать они ринутся не банк, ставший государственным, а компанию Fintech Band, основанную бывшими топ-менеджерами днепропетровского гиганта.

Осенью учредители этой фирмы обещают “взорвать” рынок новым IT-продуктом, построенным на мобильной платформе. “У нас будет первый онлайн-банкинг, который дает доступ ко всем услугам без необходимости приходить в отделение банка”,— рассказывает Рогальский.

К сотрудничеству в этом проекте, по его словам, команда Fintech Band пытается подключить несколько небольших банков, а также государственный Ощад и ряд небанковских учреждений, например страховщиков.

Но не одни экс-приватовцы разогревают рынок. Год назад в Украину вошла британская fintech-компания DiPocket с продуктом “денежные переводы между Украиной и ЕС”. Разработал это IT-решение украинец Павел Похильченко, а автором концепта стал итальянец Федель Ди Маджио. В итоге интернациональный дуэт основал DiPocket. Оба соучредителя ранее работали в UniCredit Group, которая стала партнером стартапа.

Решение DiPocket рассчитано на тех, кто работает в ЕС и часто пересылает деньги в Украину: такие клиенты фактически получают возможность доступа к банковскому карточному счету в двух странах.

Еще одно перспективное направление, за которое сейчас взялись многие отечественные финучреждения,— работа с небанковскими услугами в интернете: юридические и финансовые консультации, возможность подавать отчетность. Многие банки также создают дополнительные онлайн-услуги, такие как помощь малому бизнесу в поиске юридических и бухгалтерских партнеров.

“А вы уже слышали об электронном билете во Львове? Мы собираемся запустить два десятка таких программ до конца года”,— делится особенностями сотрудничества с такими корпоративными клиентами, как муниципалитеты и коммунальные предприятия, Александр Николенко, руководитель направления обслуживания малого и среднего бизнеса ПриватБанка. Электронный билет — бесконтактную форму расчета в городском транспорте через Приват24 — запустили в главном городе Галичины в январе 2017‑го. И подобные услуги также становятся частью отечественного интернет-банкинга.

Единственная палка в этом все быстрее вращающемся колесе — нежелание государственных органов предоставлять услуги в удаленном режиме с возможностью их онлайн-оплаты. А между тем развитие дистанционных каналов банковского обслуживания на госуровне определено властями как основной инструмент в создании cashless economy. Ведь, как отмечают в НБУ, интернет-банкинг формирует у пользователей привычку рассчитываться платежной карточкой и в офлайн-среде.

Для клиента интернет-банкинг — это экономия времени и удобство. Для банков удаленное обслуживание клиентов является одним из механизмов оптимизации операционных расходов за счет экономии на административных расходах. Но для государства все это приводит к прозрачности в финансовых вопросах и уменьшению оборота наличных средств. Что в итоге даст позитивный эффект для всей экономики.