Немає грошей на погашення кредиту? Відставити паніку, курс на здоровий глузд! Особисті фінансові проблеми — ситуація неприємна, але не безвихідна. Навіть більше, це ще й шанс навести лад у справах і в житті
П резидент США Джон Ф. Кеннеді якось сказав: «У китайській мові слово «криза» складається з двох ієрогліфів, один означає «небезпека», а інший — «можливість». І нехай лінгвісти з цим не погоджуються, ігнорувати таку мудрість не варто. Тим більше, що слово «кредит» — від латинського «вірити». А значить, саме час повірити в себе і свої можливості: безвихідних ситуацій не буває.
Разом з «Кредобанком» ми пропонуємо розглянути сім різних сценаріїв-лайфхаків того, як розібратися з непогашеними кредитами.
Як ми сказали, кредитний тягар — відмінний шанс навести лад у житті. І ні, це не звучить знущально, хоча брак грошей — навряд чи радісна подія в житті. Щоб вивільнити невелику частину фінансового потоку, варто переглянути свої щоденні звички і режим харчування, а заразом і навести вдома лад.
Почнемо з того, що чайний пакетик можна заварювати двічі. Або навіть тричі. Режим економії здатний на багато що, правда?
Ми, звісно ж, жартуємо. Кидатися в крайнощі і різко відмовляти собі в усьому буде як мінімум не корисно. Але влаштувати собі кілька тижнів здорового харчування, про яке ви так мріяли, не завадить. Тим більше, що є такий шанс. Можливо, вівсянка вранці не здається стравою мрії — та чи часто ви повністю відчували смак їжі, ледь відійшовши від будильника? Паралельно з вівсянкою можна заварити собі і термос кави/чаю з собою — і не витрачати кілька десятків гривень на вуличний.
Поки ваше фінансове здоров'я буде приходити в порядок, рівень життєвої мудрості прокачається
Оцініть можливість пройти кілька зупинок пішки. За невелику прогулянку ваш організм скаже вам «спасибі», а також ще кілька гривень залишаться в гаманці. Заразом з'явиться час, наприклад, продумати собі меню на тиждень, послухати подкаст (наприклад, про 365 книг, які потрібно прочитати) або аудіокнигу. Невеликі прогулянки підтримають вас у формі і частково замінять абонемент у спортзал.
Коротше кажучи, сядьте, видихніть і спокійно оцініть свої регулярні витрати. Неодмінно побачите ті, які можна безболісно урізати, хоча б тимчасово. Поки ваше фінансове здоров'я буде приходити в порядок, рівень життєвої мудрості прокачається — і ви по-новому станете дивитися на свої будні.
Я кби Лао-Цзи був клієнтом банку в Україні, то замість знаменитого «Дорога в тисячу лі починається з першого кроку» він сказав би «Дорога в тисячу доларів починається з однієї гривні». Ну, або якось так. У будь-якому разі, уявіть, що ви качаєте персонаж у комп'ютерній грі. Щоб битися з фінальним босом, потрібно спочатку розібратися з противниками поменше.
Той самий принцип можна застосувати і до кредитів, особливо коли їх у вас кілька. Наприклад, за допомогою кредитної картки, на ноутбук і на автомобіль. Спочатку розправтеся з найменшим — пускайте на його погашення кожну вільну гривню. Так-так, і ту, яку хотіли витратити на великий ванілачіно з подвійним топінгом і перепічку! Гаманець і печінка скажуть вам спасибі, а кредит буде погашено швидше. Крапля, як-не-як, камінь точить — ви і самі здивуєтеся.
Коли закриєте найменший кредит, переходьте до «боса» середнього рівня. Тепер ви будете вносити по ньому не тільки стандартну суму, але ще й ту, що звільнилася після попереднього «боса». Правило «однієї гривні» залишається чинним.
Закривання кредитів повертає віру в себе і відчуття контролю над ситуацією
Зрештою, залишиться останній рівень — найбільший кредит, який терпляче чекав, коли ж ви з ним розправитеся. Йому дістанеться не тільки «його» частина, але і ще дві, звільнені після погашення попередніх кредитів. Тож до фінального «боса» ви прийдете у всеозброєнні — і спокійно його вб'єте, тому що резерв коштів буде достатнім для цього.
Так, у цьому випадку ви заплатите трохи більше у вигляді відсотків, але зможете зменшити рівень стресу від кількості позик. Закривання кредитів повертає віру в себе і відчуття контролю над ситуацією, так що далі дихається легше.
Я кщо вам на голову тисне не кількість кредитів, а сума відсотків, що набігає, сценарій можна розвернути на 180 градусів (не переплутайте з 360! Інакше опинитеся там, де починали).
Зберіть усі ваші борги в один список. Потім — зробіть «рейтинг» у порядку убування відсоткової ставки. Тоді перший на виліт — той, у кого найбільший відсоток. На нього і спрямовуйте всі вільні кошти, на інші — мінімальний обов'язковий платіж. Чим швидше ви з ним розправитеся, тим менше переплатите за відсотками і тим швидше дістанетеся до інших кредитів. З ними дійте за тим самим принципом.
Попередимо, що цей шлях вимагає сили волі і терпіння. Щоб погасити великий кредит, знадобиться чимало часу. Результат ваших зусиль буде помітний не відразу. Тому не опускайте рук і сміливо продовжуйте. Вашу наполегливість буде винагороджено.
О дин з очевидних шляхів погашення кредитів — нові борги. Наприклад, позики у друзів, родичів і знайомих. Але життя не раз доводило правдивість приказки: «Хочеш втратити друга — позич у нього грошей». Фінансові справи надто непрості і нерідко ускладнюють навіть найтепліші стосунки. Ми б не радили ризикувати з цим — особливо, що такі дружні «кредити» часто не оформляються письмово, через що обидві сторони залишаються незахищеними, що відкриває простір для маніпуляцій.
Є шлях простіший і надійніший. А саме — перекредитування. Простіше кажучи, ви берете в борг у іншого банку, щоб повернути гроші першому. У чому фішка, запитаєте ви? А фішка в тому, що новий кредит ви отримуєте під менші відсотки — а значить, загальна сума витрат буде теж меншою.
Або ж інший варіант — ви продовжуєте собі термін обслуговування кредиту. Тоді щомісячні виплати будуть меншими, рівень стресу теж знизиться, і ви спокійно погасите нову позику. Наприклад, «Кредобанк», разом з яким ми підготували ці лайфхаки, пропонує перекредитування на термін до п'яти років. Сума — до 300 тисяч гривень. До того ж можна отримати не тільки гроші на погашення вашого кредиту (або кількох кредитів), але й додаткову готівку для ваших потреб. Застава для цього не буде потрібна, прихованих комісій і штрафів за дострокове погашення теж немає.
Новий кредит ви отримуєте під менші відсотки — а значить, загальна сума витрат буде теж меншою
Природно, сенс у перекредитуванні є тоді, коли нові умови вигідніші за старі. До того ж, оплачувати один борг замість кількох психологічно простіше, а мороки — менше. «Кредобанк» не вимагає безлічі документів і довідок — так що часу на збір необхідних паперів багато не витратите. Головне — не мати прострочень за наявними позиками.
Я кщо у фінансових труднощів є серйозні причини, на допомогу може прийти страховка — якщо кредит був застрахований. Уважно перегляньте відповідний договір. Як правило, страхова компанія може допомогти з боргом у разі втрати роботи або втрати працездатності через травму або хворобу.
Само собою, це вимагатиме документальних підтверджень. Таких як трудова книжка із записом про звільнення і наказ роботодавця, або ж медичний висновок про проблеми зі здоров'ям. Тут варто пам'ятати, що страхова компанія не несе відповідальності, якщо одержувач кредиту отримав травми у стані сп'яніння або ж завдав їх собі сам.
Крім того, для клієнтів зі страховкою регулярний платіж часто буває меншим, оскільки банк упевнений, що гроші в будь-якому разі повернуть.
Ч асто кредити — це наслідок того, що ми живемо в суспільстві з культурою споживання. Облишимо дискусії про те, добре це чи погано, для іншого матеріалу. Просто приймемо реальність: суспільство так чи інакше підштовхує нас до «речизму». Нових моделей телефонів, «статусних» автомобілів, відпусток у популярних частинах світу, брендового одягу тощо. Якщо ви не втримали себе або свої фінанси під контролем і тепер через любов до покупок відчуваєте складності, можна (хоча б тимчасово) стати на шлях мінімалізму.
Звісно, мова не йде про те, щоб залишити у своєму володінні всього 100 речей. Але зізнайтеся: у вас точно є не одна дрібничка, яку ви придбали спонтанно і вона виявилася практично непотрібною. Гаджети, які недовго слугували іграшкою і вирушили припадати пилом у шухляду. Спортивне устаткування, яке гріло нас вірою у власні заняття спортом (які так і не почалися). Одяг, який подобався тільки в магазині і який відтоді ви не надягали. Або ж він був придбаний на випадок схуднення. Або з якого вже виросли діти. Так, знаємо, ми теж були в таких ситуаціях.
Зізнайтеся: у вас точно є не одна покупка, яку ви здійснили спонтанно і она виявилася практично непотрібною
Все це послужить добру службу в ті моменти, коли у вас дефіцит оборотного капіталу. Сайти та додатки-барахолки, друзі і знайомі, колеги на роботі, сусіди по будинку — всі вони потенційні покупці того, що ви старанно складували весь цей час. Вам може здаватися, що з цього не буде пуття, але хіба пара сотень гривень виявиться зайвою, коли тисне кредитний тягар?
До того ж, на вашу користь зіграє і психологічний ефект. Ви звільните своє життя і простір, у якому живете. Можливо, навіть продасте якісь меблі — і вдома стане просторіше. Підготуйте себе до змін і перетворіть погашення кредитів на виклик самому собі. Тоді день останньої погашеної позики стане початком нового, цікавого етапу.
І наостанок про те, чого робити не варто:
- Звертатися до «рішал» або так званих антиколекторів. Вони просять чималі гроші за свої послуги, але гарантувати нічого не можуть. Найімовірніше, це просто шахрайська схема.
- І взагалі, не намагайтеся піти від боргів незаконними методами. Адже ви не шукаєте пригод і проблем з законом, правда? Як тільки починаються складності з фінансами, переговоріть з вашим банком — він зацікавлений у тому, щоб ви погасили кредит, а значить, готовий йти назустріч. Наприклад, реструктурувати ваш борг. Або ж, якщо банк уперся, розглянути опцію перекредитування.
- Не кидайтеся по «термінові гроші» в мікрофінансових організаціях. Там не тільки дадуть вам грошей у борг під величезні — ні, навіть жахливі — відсотки, а й ще пропишуть серйозну пеню за будь-яке прострочення.
- І не беріть кредит під заставу нерухомості. У найгіршому сценарії останнє, чого ви хочете позбутися — це даху над головою.
- Не піддавайтеся паніці і страху: всі питання можна вирішити, а в житті повно можливостей. Зрештою, це просто зробить вас сильнішими і досвідченішими.