Это видно на примере небанковского кредитования, которое активно переходит в онлайн. Сегодня из 187 финансовых компаний, которые выдают займы физлицам, онлайн-кредитованием занимаются 97 компаний. В первом квартале этого года таких было 77. Спрос на цифровые финансовые услуги растет. Во втором квартале этого года небанками выдано кредитов на сумму 15,1 млрд гривен. С одной стороны, компании повышают доступность финансовых продуктов и услуг, с другой – возникают новые риски нарушения прав потребителей.

По ее словам, неправомерные начисления и неэтичное поведение компаний при урегулировании проблемного долга являются нарушениями требований обновленного Закона Украины «О потребительском кредитовании». Сейчас подразделения регулятора работают над тем, чтобы таких проблем возникало все меньше.

Поэтому если компания продолжает нарушать и отказывается приводить свою деятельность в соответствие с законодательством – Национальный банк будет применять к нарушителям адекватные меры воздействия.

Она добавила, что эти моменты, конечно, требуют от финансовых компаний определенных усилий по приведению всех своих бизнес-процессов в соответствие с требованиями законодательства и переформатированию процесса онлайн-кредитования.

Улучшенный доступ к финуслугам с помощью технологий требует высокого уровня цифровой финансовой грамотности, чтобы эффективно использовать их и не стать жертвой мошенников. Цифровая финансовая грамотность подразумевает понимание продуктов и услуг, осведомленность о рисках и умение их снижать, а также знание прав потребителей и механизмов возмещения ущерба. Помимо этого, люди должны иметь возможность сравнивать плюсы и минусы услуги.

Перед подписанием договора:

Защита прав потребителей финансовых услуг начинается с предоставления полной информации о продукте. Закон Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» обязал участников рынка сообщить клиенту в письменной или электронной форме, кто предоставляет заём, адрес для жалоб и контакты НБУ. Кроме того, финансовые учреждения должны предоставить проект договора и паспорт кредита.

Читая договор, обратите внимание на следующую информацию:

• Ориентировочная реальная годовая процентная ставка и ориентировочная общая стоимость кредита на дату заключения договора. Кстати, любым образом усложнять прочтение этих условий прямо запрещено законом.
• Порядок возврата кредита и уплаты процентов, включая количество платежей, их размер и периодичность внесения — в виде графика платежей (при кредитовании счета или кредитной линии график платежей может не предоставляться).
• Информация о последствиях просрочки, в том числе: размер неустойки, процентной ставки, других платежей. Кредитодатель не может увеличить фиксированную процентную ставку по договору без письменного согласия потребителя.
• Порядок и условия отказа от предоставления/получения кредита.
• Порядок досрочного возврата кредита. Законом запрещено возлагать на потребителя уплату любых платежей за отказ от услуги, досрочное расторжение или выполнение договора.
• Ответственность за нарушение условий договора.

Устанавливать плату за рассмотрение заявления о предоставлении кредита в Украине запрещено. Кроме того, кредиторы не имеют права указывать в документе поручителя, если с ним не заключен соответствующий письменный договор.

При кредитовании счета кредитор имеет право требовать полностью вернуть кредит в любое время (предупредив потребителя), если это отмечено в соглашении.

В договоре о потребительском кредите указано право потребителя на обращение в Национальный банк Украины в случае нарушения кредитодателем, новым кредитором и/или коллекторской компанией требований закона, а также на обращение в суд, если в процессе работы с задолженностью был нанесен ущерб.

Обратите внимание, что кредитор не имеет права привлекать к работе с проблемной задолженностью коллекторскую компанию, если клиент не согласился на это в договоре.

В тексте соглашения о кредите предусмотрены все требования закона, права потребителя практически ничем не ограничиваются. Вопрос в том, читает ли заемщик документ перед подписанием.

Заемщик имеет право в любое время полностью или частично досрочно вернуть кредит, в том числе, увеличив суммы периодических платежей. При этом кредитор должен скорректировать обязательства потребителя в сторону их уменьшения и по его требованию предоставить новый график платежей.

В случае досрочного возврата потребительского кредита человек платит проценты и стоимость услуг, связанных с обслуживанием и погашением кредита, только за период фактического пользования средствами. Устанавливать любую плату за досрочный возврат займа запрещено законом и все кредиторы придерживаются этих норм.

Когда заключается электронный договор и вы получаете кредит на карту через личный кабинет на сайте кредитодателя, закон «Об электронной коммерции» позволяет использовать электронную подпись. Фактически клиент подписывает кредитный договор при помощи введения кода, который приходит на телефон. Такая форма подписания соглашения онлайн законна, что подтверждает судебная практика.

Среди клиентов финансовых компаний есть непонимание правил разрешенной коммуникации с третьими лицами, установленных Законом «О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно защиты потребителей при урегулировании просроченной задолженности». Нормативный акт запрещает сообщать информацию о получении кредита, его условия, состояние выполнения, наличие просроченной задолженности и ее размер лицам, которые не являются стороной кредитного договора. Однако есть исключения. Эту информацию можно сообщать представителям, наследникам, поручителям потребителя, третьим лицам, взаимодействие с которыми предусмотрено договором о потребительском кредите.

Также часто встречается непонимание порядка начисления процентов в случае просрочки оплаты по кредиту и в случае пролонгации договора. Все это прописано в договоре и требует внимания клиентов.

В случае возникновения проблем или непонимания в первую очередь нужно обратиться к кредитору. Каждая компания публикует на сайте процедуру урегулирования задолженности и необходимые контакты. Кроме того, заемщик может позвонить на горячую линию Ассоциации ВАФК, которая выступит посредником в решении разногласий. В случае, если не удалось достигнуть решения путем переговоров, можно подать жалобу в НБУ. Однако, первый и самый эффективный шаг — обсуждение вопроса с компанией-кредитором.

Участники рынка работают над повышением качества информирования клиентов о сути и особенностях предлагаемых продуктов. В этом помогают в том числе цифровые инструменты. Например, сайты с образовательными ресурсами, калькуляторы для управления личными финансами, флешмобы в социальных сетях, онлайн–тренинги и мобильные приложения.

Например в этом году участники ассоциации ВАФК присоединились к акции НБУ #ЗнайСвоїПрава и выпустили серию обучающих роликов для клиентов финкомпаний. Многие кредиторы создают свои образовательные проекты. Так, в компании Miloan разработали ресурс «Все, що ви маєте знати про кредити». CreditPlus публикует образовательные материалы на сайте компании и дает советы по финансовой грамотности и защите от мошенничества.