Статистика показывает, что множество людей активно читает колонки из серии «10 простых способов стать красивой» или «5 книг, которые вы должны осилить, чтобы стать по настоящему образованным». Ну и так далее, по списку традиционных обывательских желаний: стать спортивным, сексуальным, обаятельным, успешным, остроумным и ещё каким угодно, в зависимости от буйства вашей фантазии. Из всего перечня желаний я остановился на «Как обеспечить себе безбедную старость?», и для освещения этой темы решил использовать американский опыт. Во всяком случае, огромное количество обеспеченных и при этом спокойно спящих людей, проживающих в США, служит достаточным основанием для нашего выбора. Давайте же посмотрим, как работают в Украине те 20 заповедей, которые позволяют американцам наслаждаться обеспеченной старостью.
Для начала предлагаю сократить американский список, отбросив рекомендации, как лучше использовать пенсионную систему. Всё равно, система социального обеспечения у нас в ужасном состоянии, и с годами, скорее всего, лучше не станет. Более того, мне кажется, что нынешним 30-40 летним, вообще, стоит рассчитывать только на свои силы, поскольку их надеждам на пенсию по старости вряд ли суждено когда-нибудь сбыться.
Итак, отбросив все ненужные украинцу факторы, где речь идет о том, как государство заботиться о своих гражданах, сосредоточимся на 11 рекомендациях, как человек может позаботиться сам о себе.
1. Тратьте меньше, чем зарабатываете
В Америке формула спокойной обеспеченной старости начинается со способности гражданина делать сбережения регулярно. Общепринятой рекомендацией является откладывать, как минимум, 10% от ежемесячного дохода.
Конечно, трудно объяснить кассиру из супермаркета в райцентре, зарабатывающему 1,600 гривен в месяц, как из этой суммы ещё и откладывать, но вот, например, профессиональному активисту, самоотверженно сражающемуся за реформы в хорошем офисе и за хорошую зарплату, такая рекомендация может вполне пригодиться.
2. Начинайте откладывать смолоду
Если 20-летний американец будет откладывать по $100 каждый месяц, то исходя из предположения, что средняя доходность составит 8% в год (оптимистично, но вполне достижимо), к 65 годам он накопит $527,454.
Применительно к украинским реалиям, все немного сложнее. Конечно же, не проблема найти гривневый депозит со ставкой 8%, даже в надежном банке. Но мне кажется, что такая доходность вряд ли компенсирует риск возможной девальвации. В долларах приличные банки предлагают ставки в районе 0% - особо капитал не преумножишь. Учитывая, что других инструментов инвестирования у простого украинца нет, то и воспользоваться данной рекомендацией очень сложно. Остается тратить и наслаждаться жизнью. Посмотрите на киевские рестораны, они переполнены.
3. Минимизируйте налоговые платежи
В этой части мы сами можем преподать урок американцам. Огромное количество украинцев налоги и так не платит, а если платит, то лишь с небольшой части доходов.
4. Добавьте немного риска
Средний американец может полностью обезопасить свои инвестиции, вложив все средства в американские государственные облигации. Действительно безопасно, но много не заработаешь. Именно поэтому рекомендуется часть средств инвестировать в недвижимость и рынок акций. Несмотря на случающиеся провалы оба рынка, в конечном итоге, всегда возрождались.
Не хочется брать грех на душу и рекомендовать украинцам вкладывать деньги в остатки национального фондового рынка. Что же касается недвижимости, то за последние 20 лет цены, действительно, выросли. Одна проблема – инструменты вложений в недвижимость ограничены лишь жилой недвижимостью, да, к тому же, лишь покупкой целой квартиры или дома, что делает порог для инвестиции чрезвычайно высоким.
5. Анализируйте инвестиции
Не путайте рисковую инвестицию с идиотским поступком. Представьте, что вам удалось обойти преграды, вывести деньги за рубеж и инвестировать в какой-нибудь фонд, специализирующийся на развивающихся рынках или стартапах Кремниевой долины. Это разумный риск!
Пасть жертвой рекламы и собственной жадности, отдав деньги какой-нибудь FOREX конторе или положив их на депозит под высокие проценты в умирающий банк – это глупость.
6. Правильно женитесь
Хорошее приданое – всегда плюс. Не зря наши предки уделяли этому вопросу столько внимания. По мере развития отношений ответьте себе на вопрос, хотите ли вы быть единственным добытчиком в семье, и соразмерьте свои силы со способностью вашего партнера тратить.
Женившись терпите! Разводы дорого обходятся.
7. Размер семьи имеет значение
К ответу на вопрос “Сколько детей мы хотим?” многие подходят по-разному. Кто-то руководствуется логикой, что пятый ребенок в семье – это лишь “ещё один стакан воды в кастрюлю с борщом”, а кто-то начинает считать затраты на образование. В любом случае, количество детей повлияет на следующие расходы:
- Жилье. Пятерым детям может быть тесно в двухкомнатной квартире.
- Транспорт. Семья с пятью детьми не влезет в Ланос.
- Еда и одежда. С этим в Украине проще. Пример борща показателен. Одежда из секон-хенда. Младший донашивает за старшим.
- Образование: Не говоря о стоимости уроков музыки, балета, английского и спортивных тренировок, подумайте о том, что придется нанять людей и обзавестись дополнительным транспортом, чтобы развести всех детей по кружкам и секциям.
8. Не соревнуйтесь с соседом
Кому же не хочется пользоваться последней моделью iPhone и ездить на новом BMW?! Вот только покупать такие «игрушки», не имея никаких сбережений, а тем более в кредит, глупо.
9. Научитесь планировать
Абсолютно правильный совет для американцев, живущих размеренной жизнью в уверенной в завтрашнем дне стране. Украинцу планировать гораздо сложнее. Революции, войны, агрессивные, пьяные и нищие соседи, дефолты, приходящие под аплодисменты и бесславно уходящие освистанными правительства, коррумпированные чиновники, - всё это делает процесс планирования затруднительным. И всё же, даже плохой план лучше, чем его полное отсутствие.
10. Не обременяйте старость долгами
Безусловно, мудрый совет. Особенно для украинцев. Если в Америке долг можно использовать во благо, за счет процентов снижая прибыль и выплачивая меньше налогов, то в Украине вам этого никто сделать не позволит. Во-вторых, чем нестабильнее экономика и, соответственно, ваши доходы, тем рискованнее становится жизнь в долг.
11. Разработайте запасной план
Уж если американцам советуют иметь запасной план, мотивируя это тем, что человечество переживает эпоху экономической нестабильности, то украинцу сам Бог велел иметь какую-то “заначку” на черный день. В стране, где валюта девальвировала на 1400% за двадцать лет, банки лопались десятками, если не сотнями, а депозиты, даже в приличных заведениях, то отдают, то нет, всегда хорошо иметь какой-то “тревожный чемоданчик”.
Личные финансы с Иваном Компаном – по вторникам
Читайте другие тематические колонки на НВ:
Сегодня в мире с Иваном Яковиной – ежедневно
Момент в истории с Александром Пасховером – по понедельникам
Кинопоиск с Фоззи – по четвергам
Неделя по-деловому с Сергеем Фурсой – по пятницам
Открытия с Алексеем Бондаревым – по воскресеньям
Больше мнений здесь