Сімейний бюджет. Як одна порада змінила моє життя

14 жовтня 2019, 21:05
Вы также можете прочесть этот материал на русском языке

Ваш реальний дохід набагато нижчий, ніж ви думали

Сьогодні напишу про те, що не згадував раніше — особисті фінанси. І не стільки для вас, мої вірні читачі, скільки для моїх дітей. Мої дівчатка — чотирьох і дванадцяти років, напевно, занадто юні для цієї розмови, але вісімнадцятирічному синові Йоні якраз варто про це дізнатися.

Відео дня

Коли я одружився в 2000 році, одним з найкращих подарунків, подарованих мені і моїй нареченій Рейчел, став обід з моїм другом Марком Бауером. Ми з Марком потоваришували під час навчання в університеті Колорадо — він завжди був надійним напарником у навчанні. Він був на десять років старший, ніж я, що тоді означало набагато зріліший (мені було двадцять вісім).

За кілька місяців до весілля Марк запитав, чи може він пообідати зі мною і Рейчел. За обідом він пояснив, як багато шлюбів руйнується через фінансові проблеми.

Марк сказав нам: «Мені дуже допоміг сімейний бюджет. На перший погляд, це звучить просто: ви підраховуєте свій „виторг“ (для вашої родини — це ваші з Рейчел зарплати), з якого потрібно відняти ваші витрати, після чого у вас залишиться чистий прибуток. Якщо у вас залишилися гроші, значить, у вас є заощадження, і ви можете дозволити собі витрачати гроші на все, що душа забажає».

Наші бажання нескінченні і завжди перевершують бюджет

У той момент я був трохи розчарований у мудрості Марка. Мені залишалося всього кілька місяців до одержання звання фінансового аналітика, і це на додачу до мого ступеня магістра фінансів. Відверто кажучи, простота його поради здалася мені трохи образливою.

Марк зауважив, що я не вражений, але продовжив: «Проблема звичайного бюджету в тому, що незважаючи на те, як добре він охоплює поточні щоденні витрати, як-от іпотека, продукти харчування і абонплата за кабельне телебачення, він ігнорує майбутні витрати. Наприклад, візьмемо вашу машину. Вона оплачена і це чудово. Але через п’ять років цю машину потрібно буде поміняти і „раптово“ ви зрозумієте, що потрібно знайти гроші на разовий платіж — 20 000 доларів. Він не має стати раптовим, і насправді зовсім не разовий, якщо ви тільки не плануєте їздити на цій машині до кінця своїх днів. Але машина — це тільки початок — ви будете їздити у відпустку, купувати меблі, ваші діти підуть у коледж, а ще є вихід на пенсію…»

Тут розмова стала цікавішою: «Сядьте разом та ідентифікуйте всі свої витрати, теперішні і майбутні. Після визначення ваших головних витрат, створіть амортизаційний фонд для кожної з них».

Ось що він пояснив нам про амортизаційні фонди: «Я дізнався про цей термін від моєї дружини. Раніше вона працювала в United Airlines. Авіалінії — це дуже циклічний бізнес і компанія знала, що їй потрібно перефарбовувати свої літаки через певний проміжок часу. Вони відкладали деяку частину доходу на перефарбовування літаків як у добрі, так і в погані часи. А коли приходила черга перефарбувати літак, компанія мала гроші на окремому рахунку. Не мало значення, процвітав їхній бізнес чи зазнавав труднощів — літаки перефарбовували.

Думайте про амортизаційний фонд, як про метод синхронізації майбутнього з сьогоденням.

Наприклад, повернемося до вашої машини. Якщо через п’ять років вам потрібно буде купити нову машину за $20 тис. і вам вдасться одержати приблизно $5000 за нинішню машину — знадобиться $15 тис. Це означає, що вам потрібно відкладати приблизно $3 тис. на рік і $250 на місяць. Ці $250 на місяць стануть обов’язковою частиною вашого бюджету, і вони повинні йти на окремий рахунок. Ви можете використовувати один рахунок для заощаджень і відстежувати витрату коштів в електронній таблиці, але деякі банки дозволять вам створити окремі ощадні рахунки. Ви можете заморочитися і розрахувати норму. Але я, наприклад, якщо маю справу з купівлею, яка відбудеться більше ніж через п’ять років, не розраховую складних відсотків. Краще використовувати трохи розпливчастий, але правильний підхід, ніж точний, але неправильний.

Після того, як ви ідентифікували свої майбутні витрати, складіть бюджет, і я гарантую, ви виявите, що ваш істинний дохід набагато нижчий, аніж ви думали. Просто тому, що ці витрати відбудуться в майбутньому, не робить їх менш реальними.

Найчастіше сім'ї, які не планують майбутніх витрат, виявляються захопленими ними зненацька, і, як наслідок, змушені позичати. Позика робить все експоненціально дорожче, тому що тут складні відсотки перетворюються з ваших друзів на ворогів — ви платите відсотки за відсотками, і починаються щурячі перегони".

На цьому етапі я вже не міг дочекатися моменту, коли ми дістанемося додому, відкриємо Excel і почнемо розраховувати бюджет. Коли ми з Рейчел розраховували наші щомісячні і майбутні витрати, нам довелося зателефонувати батькам. Ми обидва жили з батьками і не знали про вартість багатьох речей. Тільки-но розібралися з тим, скільки ми витратимо на комунальні послуги, продукти харчування, автомобільну страховку, одяг тощо, ми почали думати про наші майбутні великі покупки. Раптово в списку з’явилося безліч несподіваних речей: меблі, франшиза при страхуванні автомобіля, новий телевізор той час великі телевізори коштували дорого) і все це було до того, як у нас з’явилися діти.

Розмірковуючи про це двадцять років по тому, я бачу, як порада Марка перетворила наші витрати з бездумного і часто імпульсивного заняття на щось усвідомлене. Це стало відмінним інструментом для розстановки пріоритетів. Ми з Рейчел навмисно перерозподілили наш обмежений дохід на ті речі, які означали для нас більше, за рахунок речей, які означали для нас менше. Записавши всі поточні і майбутні витрати в наш щомісячний бюджет витрат, ми позбулися неприємних сюрпризів. Коли ставалися несподівані події — автомобільна аварія, екстрений ремонт будинку — витрати були менш болючими, оскільки гроші були відкладені на амортизаційному рахунку для «надзвичайних ситуацій».

Я зрозумів те, що Марк знав уже тоді — наші бажання нескінченні і завжди перевершують наш бюджет. Незалежно від того, скільки ви заробляєте — нехай це $100 тис., мільйон чи десять мільйонів — без системи ваші ненаситні бажання (якщо їх не контролювати) будуть завжди випереджати ваш дохід. Ви думаєте, що подвоєння або потроєння доходу зробить вас щасливими і вам буде на все вистачати? Якщо ви не збережете свій колишній обсяг витрат, чого більшість з нас не робить, то вам не вистачить. У міру того, як ми заробляємо більше, ми, здається, розвиваємо любов до кращих вин, розкішніших автомобілів і більших будинків у багатших районах.

У нас завжди будуть сусіди і друзі, у яких є щось краще. І якщо ми дозволимо нашому внутрішньому компасу через це збиватися, то нас чекає нещасне життя, в якому дохід завжди буде плестися за заздрістю — нам будуть уготовані нескінченні щурячі перегони. Одного разу Воррен Баффет сказав, що заздрість — найдурніший з усіх смертних гріхів, адже під час інших ви отримуєте хоча б якесь задоволення.

Можете собі уявити, як легко дати своєму внутрішньому компасу збитися, працюючи в індустрії інвестицій, де ви нерідко зустрічаєте мульти-мультимільйонерів і мільярдерів (як клієнтів, так і колег). За роки, коли наші (здебільшого мої) імпульси переважали над розумом, ми з дружиною переглядали бюджет і вирішували, від чого можемо відмовитися, щоб дозволити собі нову машину або більший будинок. Чи вартий новий будинок зими без гірськолижного курорту або відпустки у Флориді?

Ми зрозуміли, що матеріальні блага — як-от будинки, машини і так далі — були в кінці нашого списку пріоритетів. Ми усвідомили, що для нас важливі чотири категорії — здоров’я, досвід, час і освіта. Річ не в тому, що у нас немає бюджету для цих категорій, просто бюджет більший і вільніший.

Здоров’я. Без здоров’я нічого не має значення. Персональний тренер може здаватися непотрібною розкішшю, але без нього всі мої спроби займатися спортом були приречені на провал займаюся з тренером уже рік). Їжа також входить у цю категорію. Ми просто не замислюємося про ціну помідорів або м’яса в магазині.

Освіта. Крім оплати навчання наших дітей та їхніх занять після школи, ми не обмежуємо їхні витрати на книги. Те саме стосується нашої власної освіти, нехай це семінари або тренери.

Досвід. У міру дорослішання дітей, я все гостріше усвідомлюю, що наш час з ними — обмежений. Сімейний відпочинок, катання на лижах взимку і одноденні поїздки дуже важливі для нас. Щоразу, коли я подорожую у справах, я завжди намагаюся взяти з собою члена сім'ї.

Час — це наш найобмеженіший ресурс. Мої роздуми на цю тему дуже змінилися за останні п’ять років. Мене завжди турбувало, коли мої друзі-інвестори користувалися послугами помічників, щоб ті запланували дзвінки або відповіли на мої листи. Мені здавалося, що так вони просто намагаються здаватися важливішими. Проте, коли я став старшим, я зрозумів, що за гроші можна купити час. Час, який я економлю, не виконуючи малоцінних завдань (наприклад, переглядаючи пошту, відповідаючи на електронні листи, на які може відповідати мій помічник, плануючи дзвінки, записуючись на прийом до лікаря або бронюючи авіаквитки), я можу витратити на дослідження, спілкування з клієнтами, і так, на сім'ю і друзів.

Я не впевнений, що гроші можуть принести щастя, але я впевнений, що нестача грошей — це джерело величезного нещастя. На перший погляд, ця пропозиція здається нелогічною, оскільки їй бракує лінійності, але вона все-таки правдива. Кисень не робить вас щасливими, але нестача кисню зробить вас нещасними дуже швидко. Так само і з грошима. (Хоча тут у нас будуть розбіжності про те, що таке «нестача»).

Щастя — це коли ваші очікування виправдовуються. Коли ви контролюєте свій бюджет, ви контролюєте свої очікування.

Якщо ви постійно витрачаєте більше, ніж заробляєте, тоді після того, як ви проїсте свої заощадження (якщо вони були), ви лише глибше загрузнете в боргах. Тому, щоб поліпшити здоров’я, освіту, досвід і час і все ще жити відповідно до своїх коштів, нам з Рейчел довелося відмовитися від речей, які мали для нас менше значення — великого будинку і нових авто. Моя дружина за кермом машини, якій 13 років, і я б теж водив свою 10-річну машину, якби її не вкрали. Ми живемо в тому ж, не особливо шикарному будинку в безпечному, але не шикарному районі вже 15 років. За ці роки я зрозумів, що зовсім ненавиджу відчуття безпорадності — почуття, коли ти не можеш контролювати своє життя або обставини. Я знаю, що контроль — це ілюзія, але я не можу його віддати добровільно. Живучи в межах нашого бюджету (і, я впевнений, завдяки величезній удачі), нам з Рейчел ніколи не доводилося сперечатися про гроші нас було достатньо інших тем), тому що ми були на одній хвилі — адже ми разом його розрахували. Мені пощастило, що у мене був Марк — друг, який всього за один обід зробив моє життя багатшим і легшим. Я сподіваюся, що цією статтею так само допоможу іншим — і Йона, я сподіваюся, що ти теж це прочитаєш!

Переклад НВ

Новое Время володіє ексклюзивним правом на переклад і публікацію колонок Віталія Каценельсона. Републікацію повної версії тексту заборонено

Оригінал

Приєднуйтесь до нашого телеграм-каналу Мнения НВ

poster
Підписатись на щоденну email-розсилку
матеріалів розділу Погляди
Дайджест авторських поглядів щодо найбільш гострих питань
Щовівторка

Приєднуйтесь до нас у соцмережах Facebook, Telegram та Instagram.

Показати ще новини
Радіо НВ
X