Как взять кредит и не попасться на крючок кредиторов: что нужно знать заемщику

Реальные процентные ставки розничных кредитов в Украине очень отличаются. Массовые розничные банки дают кредиты под 60–140% годовых, микрофинансовые организации (МФО), так называемые «быстрые кредиты до зарплаты» — от 365% до 1500% годовых.

Консервативные банки и финансовые компании нового поколения (например, Ocean.Credit) — от 50% годовых. Обычно на сумму переплаты существенно влияет продолжительность кредита — чем больше срок, тем больше переплата.

Рассчитать стоимость кредита можно по специальной формуле, которую утвердил Нацбанк. Также можно воспользоваться кредитным калькулятором, обязательно включив все дополнительные платежи и комиссии на протяжении срока действия кредитного договора.

Чтобы узнать, сколько же на самом деле обойдется кредит, нужно рассчитать эффективную ставку по кредиту.

Эффективная ставка — это и есть реальная стоимость кредита, то есть та сумма, которую придется заплатить за заемные средства. Она рассчитывается достаточно сложно. Сюда входят не только проценты по кредиту, но и комиссии за получение и внесение денег, страхование, пролонгации кредита и другие платежи. Иногда банки взимают плату за банковское обслуживание и даже оплату смс-сообщений, напоминающих об очередном платеже.

Очень часто банки и финучреждения выдают кредиты под 0,01%. Взяв такой кредит, заемщику часто приходится заплатить за него в несколько раз больше суммы займа.

Вот пример крупного розничного банка, который предлагает кредит с процентной ставкой 0,01%. При этом ежемесячная комиссия за обслуживание кредитной задолженности составляет до 4,99%. Также банк взимает 1% за внесение денег при погашении кредита через кассу. И хотя индивидуальные условия для клиента будут зависеть от результатов оценки кредитоспособности, реальная ставка может достигать до 139,9% годовых.

Это еще недорого. Что такое действительно дорого — расскажем чуть ниже. Но если коротко, то кредиты в Украине действительно недешевые, и все из-за высокой доли неработающих кредитов. Многие люди, взяв кредит, не могут вовремя вернуть его. По данным НБУ, на конец 2020 таких кредитов было 27,9%. На начало 2018 г. процент неработающих кредитов физических лиц вообще был 53,5%, в частности, из-за валютной ипотеки и экономических кризисов.

Это связано прежде всего с низкими стандартами оценки платежеспособности заемщиков. Взыскать долг с недобросовестного заемщика часто бывает сложно из-за неэффективности судебной системы и исполнительной службы.

Так, по данным Ассоциации частных исполнителей Украины, в 2020 году принудительному исполнению органами ГИС подлежало долгов на общую сумму почти 790 млрд грн, но взыскано было всего около 19 млрд грн, то есть лишь 2,4%.

Кредиторам приходится использовать различные инструменты для получения своих денег. Согласно данным рейтинга Doing Business, стоимость взыскания задолженности по контракту в Украине составляет 46,3% от суммы задолженности, что в два раза дороже европейских стран, где процентные ставки значительно ниже.

Все эти риски банки и финансовые учреждения вынуждены закладывать в огромные проценты по кредитам, которые возлагаются на плечи порядочных заемщиков.

Но если бы банки рекламировали, что они выдают кредиты под 500% годовых, то их бы никто не брал. Поэтому часто под привлекательными на первый взгляд процентными ставками скрывается ряд дополнительных платежей, удорожающих кредит иногда в несколько раз.

Рядовой заемщик зачастую оценивает привлекательность кредита, ориентируясь на процентную ставку. Поэтому чаще всего кредиторы указывают максимально низкую ставку, а деньги с клиента взимают за счет скрытых платежей и комиссий.

С сентября прошлого года Нацбанк выдвинул требования, чтобы все банки раскрывали всю информацию об эффективной ставке у себя на сайте и в рекламных материалах. С мая такое требование будет действовать и для финансовых компаний.

Но многие кредиторы подходят к этому требованию творчески. Например, они публикуют диапазон процентных ставок и комиссий. Минимальная ставка может казаться приемлемой, но реальная ставка, которую получит клиент будет гораздо выше.

По кредитным картам банки называют ставку в месяц, но не упоминают, что это сложный процент, где накручивается процент на процент ежемесячно. С учетом всех комиссий реальная ставка превышает 100%.

Например, реальная ставка по кредиту на сумму 10 тыс. грн продолжительностью 12 месяцев в одном крупном банке, по приблизительным расчетам, составит более 190%, если клиент осуществляет транзакцию в торговой точке. При таких условиях заемщику придется вернуть более 21,5 тыс. грн. Однако для каждого клиента ставка рассчитывается индивидуально.

Отдельно стоит обратить внимание на «быстрые кредиты до зарплаты». Здесь кредиторы обычно говорят о процентах за день, а не год. Однако относительно небольшой процент в день в размере 1,7%, на самом деле — 620% годовых. И это без учета дополнительных комиссий. А если клиент просрочил платеж, то реальная ставка достигает свыше 1000% годовых.

Как правило, дешевые кредиты следует искать в тех банках и финансовых компаниях, где тщательно проверяют платежеспособность и кредитную историю заемщиков.

Как уже отмечалось, главная причина очень высоких ставок в Украине — это стоимость риска для кредитора.

В Украине кредиты по нормальным ставкам выдают в первую очередь консервативные иностранные банки. Они очень тщательно проверяют заемщиков и готовы предложить наиболее низкие ставки. Однако такая консервативность означает, что, скорее всего, клиент «с улицы» получить кредит не сможет. Больше всего шансов имеют клиенты, которые получают зарплату через такие банки.

Существуют также финансовые компании нового поколения. Они понимают, что есть много порядочных заемщиков, которым не нравятся сложные банковские процедуры. Такие финансовые компании готовы предложить кредит по банковским процентам, при этом упростив процедуры. Это не значит, что проверок нет. Это означает, что многие проверки диджитализированы, что упрощает и ускоряет процесс.

Например, заемщикам необходимо подтвердить свою личность, дабы избежать возможности использования документов мошенниками. Однако такая проверка может быть дистанционно — например, посредством видеоидентификации или через приложение «Дія».

К примеру, Ocean Credit и Ocean Shopping предлагают кредиты с реальными ставками от 54% годовых.

Самый главный совет — нужно внимательно читать кредитные договоры. Хорошая новость — недавно Нацбанк запретил банкам использовать мелкий шрифт в любых договорах, и уже в конце апреля они не смогут манипулировать невнимательностью заемщиков.

Стоит проверить договор на предмет дополнительных платежей и страховок. Это может быть довольно сложно, поэтому можно просто попросить менеджера банка или финансовой компании назвать полный платеж, который придется платить в месяц с учетом всех процентов, комиссий и страховок.

Выбирайте кредитора, который делает качественную (не обязательно длительную) проверку заемщиков. Это снижает риски кредитора и, соответственно, ставку.

Ищите информацию о реальной процентной ставке. Если кредитор указывает широкий диапазон ставки, то будьте готовы, что вы получите ближе к высокому концу диапазона.