2 грудня 2016, п'ятниця

Вогнетривкі сейфи. НВ представило рейтинг банків, яким можна довірити свої заощадження

Вогнетривкі сейфи. НВ представило рейтинг банків, яким можна довірити свої заощадження
Колаж НВ
Чистка банківської системи значно звузила кількість банків, яким сьогодні можна довірити свої заощадження

Виступаючи на форумі Yalta European Strategy, що відбувся нещодавно в Києві, голова Національного банку Валерія Гонтарева заявила, що перший етап реформування банківської системи під назвою "розчищення" завершився. Нацбанк вивів з ринку банки, які "по суті, були сферою олігархічного впливу". Далі на ринок очікує ще один стрес — гравці повинні внести додаткові кошти в свій капітал. Не виключено, що деякі з них зійдуть з дистанції. І вже після цього і не раніше середини наступного року має розпочатися період стабілізації банківського сектора, коли вкладникам можна буде не боятися за свої депозити, а бізнесу і громадянам вільно отримувати кредити.

Входження в рейтинг — хороший показник, - Анастасія Туюкова, аналітик Dragon Capital

Що ж робити звичайним українцям зі своїми заощадженнями в непевний час до моменту настання стабільності? Питання непросте. При складанні щорічного рейтингу 20 найнадійніших банків партнер НВ у цьому проекті — інвестиційна компанія Dragon Capital — насилу зміг набрати необхідну кількість установ, які в нинішній ситуації можна було б вважати відносно надійними: ризик дуже високий.

“На нашу думку, входження в цей рейтинг — хороший показник. Це установи, яким ми довіряємо більше всього",— говорить старший аналітик Dragon Capital Анастасія Туюкова.

ТОП-20 найнадійніших банків України за економічними показниками

Кращі з гірших

За результатами кризового 2014 року лідер рейтингу не змінився — ним, як і раніше, є державний Ощадбанк. Пояснюється це насамперед підтримкою, яку йому надає держава у вигляді внесення в капітал понад 9 млрд грн, так і 100‑відсотковою державною гарантією депозитів, якою не можуть похвалитися конкуренти. У першу десятку потрапили також державні Укргазбанк і Укрексімбанк. І тут найголовніше — підтримка акціонера, яка вселяє надію на те, що цим банкам не дадуть збанкрутувати.

Уряд в особі Міністерства фінансів настільки потужно підтримує державні банки, що представникам Нацбанку навіть доводиться пояснювати чиновникам, що вливати такий обсяг коштів у капітал банків не потрібно, розповів перший заступник голови НБУ Олександр Писарук. Це може мати негативний ефект для всієї системи — вона сильно недокапіталізована, і можуть скластися нерівні конкурентні умови для решти гравців. Вкладники просто перетечуть у держбанки, і це вдарить по приватним установам.

Ставки по депозитах 50 найбільших банків-власників засобів фізичних осіб

Інші учасники першої десятки — банки з європейським капіталом. Райффайзен Банк Аваль у цьому році навіть потіснив з другого місця Укрексімбанк. Новачками рейтингу стали українські "дочки" великих транснаціональних структур Сітібанк і ІНГ Банк, які працюють в корпоративному сегменті. Депозити там можуть відкривати тільки юридичні особи — і з цієї причини ці два банки в рейтингу раніше не брали участь. Однак зараз надійні банки на вагу золота, і експерти вирішили включити в список їх.

Банки зі 100‑процентним українським приватним капіталом в першу десятку не потрапили взагалі. У зв'язку з кризою і війною вони опинилися в найбільш складній ситуації. "У власників локальних установ набагато менші можливості для підтримки капіталом порівняно з міжнародними банківськими групами та навіть українськими держбанками",— говорить Туюкова.

Ризики вітчизняних гравців полягають також і в тому, що вони працюють із спорідненими структурами, а отже, могли видавати кредити не на ринкових умовах і під застави, які важко буде затребувати. Цим пояснюється те, що найбільший за активами ПриватБанк (належить акціонерам з неформальної групи "Приват" Ігорю Коломойському і Геннадію Боголюбову) в цьому році перемістився з 9‑го на 15‑е місце. А ПУМб (основний акціонер Рінат Ахметов) — з 10‑го на 17‑е місце. Банки інших великих вітчизняних бізнесменів у рейтинг не потрапили, так як їх акціонери мають фінансові труднощі.

Ну і, нарешті, рейтинг цього року залишили російські Промінвестбанк і Сбербанк Росії. Це не означає, що у них погано йдуть справи з фінансової точки зору, так і в можливості підтримки їх материнськими структурами Туюкова не сумнівається. Але тут занадто великий політичний ризик. У цьому році він проявився в тому, що відтік депозитів у цих банків за 15 місяців був найбільшим в системі — 49 %, в той час як у локальних гравців цей показник склав 31 %, у зарубіжних — 29 %. А у держбанків — і зовсім 16 %.

У рейтинг також вперше потрапив Міжнародний інвестиційний банк. Успіх цієї установи можна пов'язати з тим, що серед його акціонерів знаходиться сам президент Петро Порошенко. Вкладники вважають, що банк президента країни не може бути ненадійним. В результаті в 2014 році активи цієї установи зросли на 1,5 млрд грн, або 84 %, в той час як в цілому по системі розмір активів знизився.

Тест на виживання

Групу великих бізнесменів, які більше не є учасниками банківського ринку, можна порівняти з музеєм воскових фігур. За час чищення лав власників найбільших банків покинули Дмитро Фірташ, Вадим Новинський, Костянтин Жеваго, Микола Лагун.

“Драматичні зміни. Банківський ринок вже покинуло понад 50 банків з 180, і процес продовжується, хоча основна робота по очищенню ринку від великих неплатоспроможних установ завершена",— каже головний макроекономіст Альфа-Банку України Олексій Блінов.

Останній найяскравіший приклад подібного фіаско — банк "Фінанси та Кредит" Костянтина Жеваго. До останнього часу бізнесмен вів переговори з регулятором про те, щоб внести кошти. На початку вересня голова Фонду гарантування вкладів фізичних осіб Костянтин Ворушилін навіть зробив оптимістичну заяву про те, що цей процес йде нормально і підстав хвилюватися у вкладників бути не повинно. Але за два тижні в банк ввели тимчасову адміністрацію. “Ворушилін, напевно, не сказав нічого хибного. Але ця фраза була недоречною. Її не варто було б говорити",— вважає Писарук.


Голова НБУ Валерія Гонтарева
Голова НБУ Валерія Гонтарева заявила, що розчистила ринок від банків олігархів і готова до наступного етапу реформи банківської системи


Як не слід бути повністю впевненим ні в одній з установ, поки не почнеться другий етап реформи, яку Нацбанк за домовленістю з МВФ повинен завершити в 2017 році.

У НБУ вважають, що лише сукупність трьох складових знову зробить систему надійною: нарощування капіталу, підвищення якості активів та прибуткова робота. Писарук розповідає, що НБУ бачить необхідність у тому, щоб власники цілої низки банків навіть з першої двадцятки найбільших установ докапіталізували свої банки. Не кажучи вже про дрібні та середні.

У меморандумі, який Україна підписала з МВФ, говориться, що кінця 2018 року адекватність капіталу всіх установ повинна досягати 10 %. Цей показник відображає запас власного капіталу для покриття можливих втрат. Тобто на кожні 10 грн активів має бути не менше 1 грн власних коштів. За результатами 7 місяців 2015-го цей показник в цілому по системі становив 8 %.


Голова правління Райффайзен Банку Аваль Володимир Лавренчук
Голова правління Райффайзен Банку Аваль Володимир Лавренчук каже, що шахраїв-банкірів як не карали, так і не карають


Поки що всі банки без винятку займаються антикризової роботою, вважає Блінов. Зараз найбільші з банків проходять стрес-тестування НБУ. За його результатами оновляться вимоги до збільшення капіталу, поліпшення якості кредитного портфеля, додає він. Хоча згідно з планом НБУ відновлення фінансових показників банківської системи займе три роки, левова частка цих коштів буде влито до середини наступного року, розповідає Писарук.

"А значить, у системи буде необхідна "подушка" для того, щоб абсорбувати шокові навантаження від зовнішніх факторів",— пояснює Писарук.

Далі регулятору доведеться розібратися з особливостями національного банківського полювання. Проблема полягає в тому, що до останнього року НБУ практично не звертав уваги на якість застав і кредитів у вітчизняних закладах. За словами директора супроводу угод аудиторської компанії EY Лариси Марченко, НБУ провів велику роботу по збільшенню прозорості структур власності, і тепер на сайті регулятора можна побачити інформацію про власників більшості банків.

Робота ця ще не завершена щодо близько 50 установ, частина яких вважаються непрозорими, а частина знаходяться на стадії перевірки і отримання даних. Але в цьому році процес завершиться. Тоді регулятор зможе адекватно оцінити, чи видавав банк кредити пов'язаним структурам, чи є в портфелях сумнівні застави, і після цього зобов'язати власників сформувати резерви під ці сумнівні активи.

"У системи буде необхідна "подушка" , - Олександр Писарук, перший заступник голови НБУ

Головним показником стабілізації ситуації в галузі буде прибутковість банків. А прибутковими вони стануть тоді, коли їм вже не потрібно буде витрачати на формування резервів під токсичні активи і коли можна буде вести кредитування. Адже основний заробіток банкіра — кредит.

За і проти

Втім, райдужні очікування банкірів можуть справдитися лише в разі виконання низки умов.  Найбазовіша — це макроекономічна стабільність, вважає Блінов. Зараз на фронті затишшя, валютний ринок стабільний, виробництво потроху відновлюється. "Але жоден банк не зможе переконати вкладника в надійності, якщо у нього не буде віри у завтрашній день",— підкреслює експерт.

Друга умова — ефективна робота судової системи і правоохоронців. НБУ домігся посилення відповідальності власників, провів багато реформ. Однак фактично ніхто з власників збанкрутілих фінустанов не був притягнутий до відповідальності, і вест тягар виплат ліг на Фонд гарантування вкладів фізосіб і державний бюджет.

Жоден банк не зможе переконати вкладника в надійності, якщо у нього не буде віри у завтрашній день, - Олексій Блінов, головний макроекономіст Альфа-Банку Україна

Голова правління Райффайзен Банку Аваль Володимир Лавренчук каже, що шахраїв можна було притягати до відповідальності і до реформ, але цього не відбувалося ані тоді, ані зараз. "Активність наших прокурорських і міліцейських служб — це питання, яке повинно хвилювати суспільство",— вважає він. Як повідомляло НВ, в результаті неправомірних дій власників збанкрутілих банків державі було завдано збитків щонайменше на 117 млрд грн. Шанси на те, що вони понесуть справедливе покарання, є хіба що у випадку з банками Дельта і Надра.

Згідно з меморандумом з МВФ, в обох випадках повинно бути проведено ретельне розслідування з залученням іноземної фірми, яка спеціалізується на таких питаннях. Поки ж варто довіряти свої кошти банку обережно, каже Туюкова. Для початку потрібно подивитися на акціонерів, вивчити інформацію про те, чи були у банку проблеми з виплатами. Звертати увагу потрібно і на ставки. Якщо вони вищі за ринкові, у більшості випадків це ознака того, що у банку є проблема з ліквідністю.

Більшість експертів сходяться в тому, що зараз найбільш придатними для вкладів є банки з першої десятки цього рейтингу — державні та "дочки" великих іноземних установ. Якщо ви, звичайно, хочете зберегти свої кошти. Якщо ж хочете ризикнути і заробити на високих відсотках, то це вже зовсім інша розмова.

Матеріал опублікований у НВ №36 від 2 жовтня 2015

Коментарі

1000

Правила коментування
Показати більше коментарів

Останні новини

ТОП-3 блога

Фото

ВІДЕО

Читайте на НВ style

Статті ТОП-10

Погода
Погода в Киеве

влажность:

давление:

ветер: