Masterсard

7 финансовых инноваций, которые меняют мир

13 марта, 2017

Отказ от наличных денег, платежи с помощью сэлфи, цифровые кошельки и валюты и по-настоящему умный город — таковы основные новшества, которые несут миру финансовые технологии.

Мир без наличных
Мир без наличных

Отказ от бумажных денег — лишь вопрос времени. И это вовсе не означает, что мир вернется в эпоху золотых пиастров и серебряных долларов. Независимо от того, какая валюта будет доминировать в экономике планеты в ближайшем будущем — укрепится ли доллар, возрастет ли роль евро или же все станут равняться на юань — очевидно, что уже в скором будущем наличные деньги станут атрибутом прошлого. Тому есть несколько причин. Во-первых, безналичные расчеты попросту удобнее. И не только когда речь идет о крупных суммах, требующих чемоданов наличности. Гораздо проще расплатиться карточкой, чем пересчитывать купюры. А массовое распространение технологии бесконтактной оплаты с помощью гаджетов в скором времени и вовсе сделает «кэш» бессмысленным.

Во-вторых, безналичные расчёты безопаснее. В отличие от бумажных денег, карта защищена ПИН-кодом — злоумышленники не получат средства, даже имея физический доступ к ней. А современные технологии надежно обеспечивают безопасность транзакций в интернете. В частности, технология дополнительной идентификации держателя карты 3D-Secure. На использующих ее сайтах (большинство интернет-магазинов в Украине) транзакция происходит только после ввода пароля, который приходит в сообщении на привязанный к банковской карте номер. Развитые страны мира тратят в среднем от 1 до 2% ВВП только на обслуживание бумажных денег — их печать, защиту от подделок, транспортировку, утилизацию изношенных купюр и т. д. Речь идет о многих миллиардах долларов ежегодно. Эти средства можно было бы сэкономить и пустить на более значимые нужды. Равно как и затраты самих банков на инкассацию, кассовое обслуживание граждан и т. д.

Растет и интерес пользователей к новым способам оплат. 75% обсуждений платежей в соцсетях касаются цифровых кошельков и оплат мобильными устройствами – таковы данные ежегодного исследования Mastercard Digital Payments[1]. В некоторых странах процесс перехода в cashless world уже идет полным ходом. Так, Швеция уже вовсю отказывается от наличных. Если в 2009 году в обороте находилось 106 млрд наличных крон, то уже в 2015 году эта цифра снизилась до 70 млрд. К этому времени лишь 20% розничных покупок в Швеции осуществляется с использованием наличных. Многие магазины в Стокгольме сегодня имеют особый знак на входе, который гласит: «Мы не принимаем наличные».

В большинстве стран Европы в рознице платят кэшем не более, чем в 50% случаев. И этот показатель неуклонно снижается. По мнению ряда экспертов, уже к 2025-2030 году Европа почти полностью откажется от наличных расчетов. Благодаря каким финансовым инновациям это произойдет?

1. Бесконтактная оплата
1. Бесконтактная оплата

Это один из главных трендов среди всех финансовых инноваций современности. Все начиналось со стремления ограничить контакты посторонних лиц с платежной картой пользователя, чтобы ограничить возможности мошенников. В профиле держателя бесконтактной карты не указано его имя, таким образом эта информация остается конфиденциальной, то же относится и к коду CVC2 — он не передается при обмене данными с терминалом. При этом каждая бесконтактная транзакция защищена уникальной криптограммой или динамичным кодом, который должен быть проверен и подтвержден в режиме реального времени для совершения транзакции.

Появление в картах чипа для бесконтактной оплаты дает возможность пользователю на кассе, не выпуская карту из рук, приложить ее к терминалу и совершить оплату.

По данным Masterсard, более 5 млн торговых компаний в 77 странах мира уже поддерживают эту технологию. В Украине бесконтакт работает уже 5 лет. С момента запуска технологии было выпущено почти 2 млн бесконтактных карт, а 50% терминалов в торговых точках принимают бесконтактные расчеты.

Но этим возможности технологии не ограничиваются. Постепенно приобретают популярность бесконтактные оплаты с помощью смартфонов и других гаджетов, оборудованных чипом беспроводной связи NFC. Первое решение на цифровой платформе Mastercard для оплаты смартфоном в торговых точках реализовано с Кредобанком — это мобильное приложение Kredopay. С конца февраля оно доступно всем держателям карт Mastercard от банка, которые пользуются смартфонами c поддержкой NFC и операционной системой Android версии 4.4 KitKat и выше.

 Это удобно — платежную карту не только не нужно доставать из бумажника, а по большому счету — даже выносить из дома. Достаточно один раз привязать её к приложению в смартфоне. В дальнейшем все оплаты могут осуществляться через смартфон, который будет общаться со считывающими устройствами на кассах магазинов посредством NFC.

Но и это не все. Кроме смартфонов, в качестве инструмента для осуществления платежей в Украине уже доступны смарт-часы Alfa Watch с технологией бесконтактной оплаты Mastercard. А кое-где в мире появляются и более экзотические средства — например, перчатки для гольфа и галстуки с NFC чипом.

2. Умный город
2. Умный город

Умный город — это святой Грааль современной hi-tech индустрии. О нем говорят уже не одно десятилетие. Для воплощения этой концепции необходимо синхронное использование множества ультрасовременных технологий. В том числе и финансовых. Как раз финансовые компании первыми внедрили в городах smart-новшества — в частности, в индустрии транспорта и коммуникаций. Для иллюстрации большинства передовых технологий умного города даже не нужно рассказывать о крупнейших мировых мегаполисах — Нью-Йорке, Токио или Рио-де-Жанейро. Инновационные технологии уже доступны в Украине.

При содействии Masterсard с 2015 года пассажиры киевского метро, фуникулера и скоростного трамвая могут оплатить проезд банковской картой или устройством с бесконтактной технологией прямо на турникете. Только с момента запуска этой услуги в метро киевляне и туристы из 36 стран рассчитались бесконтактно более 7 млн раз и суммарно сэкономили более 120 тыс. часов без необходимости стоять в очередях за жетонами. В Киеве и во Львове уже появились парковки для авто, услуги которых также можно оплатить с помощью бесконтактной оплаты. В некоторых украинских школах вводятся пилотные проекты, в ходе которых ученики используют вместо пропуска, а также в качестве средства оплаты за питание бесконтактные банковские карты.

В качестве иллюстрации города будущего выступают и довольно показательные «тестовые площадки», например, джазовые фестивали во Львове и Днепропетровске. Оба фестиваля стали территорией без наличных, и в ходе их проведения посетители могут оплачивать все виды услуг с помощью банковских карт.

3. Цифровые кошельки и QR-платежи
3. Цифровые кошельки и QR-платежи

Это новшество позволяет делать онлайн-платежи более удобными и безопасными. Однажды введя в цифровом кошельке данные своей платежной карты, пользователь может осуществлять платежи в один клик. Необходимости каждый раз вводить номер карты попросту нет. Удобство выгодно и покупателям, и магазинам. Поскольку, как показывает статистика, сегодня до 97% онлайн-заказов остаются незавершенными именно потому, что пользователям неудобно вводить свои платежные данные в браузере для каждой покупки.

Пользователями лидирующей системы в этом сегменте — платформы цифровых кошельков Masterpass — уже стали 270 тыс. онлайн-магазинов и миллионы пользователей в 33 странах мира. В США сервис уже работает для расчетов в физических торговых точках благодаря технологии бесконтактных платежей.

В Украине платить онлайн с Masterpass  уже можно на сайтах более 2000 интернет-торговцев. Кроме того, на базе платформы возникают решения, уникальные не только на украинском, но и на мировом рынке.

В частности, сервис Karton , который работает на основе интеграции платформы цифровых кошельков Masterpass и сервиса денежных переводов Moneysend. Это простейший способ перевести деньги буквально в один клик по номеру карты, телефона или адресу электронной почты, не вводя заново данные платежной карты и реквизиты получателя.

Наряду с развитием цифровых кошельков набирает популярность и тренд QR-платежей. Особенно в странах где вместе с высоким проникновением смартфонов сохраняется крайне низкий уровень покрытия POS-терминалов и доступа к финансовым услугам. Например, в Нигерии, Кении и Индии можно оплатить покупки в миллионах небольших торговых точек безналично с помощью цифрового кошелька – достаточно лишь отсканировать специальный QR-код.

4. Финтех-движение
4. Финтех-движение

Только за последние пять лет объем венчурных инвестиций в финансовые технологии (так называемый финтех) вырос в 10 раз, и сегодня в мире насчитывается не менее 10 тыс. финтех-стартапов. Несколько десятков из них оцениваются в сотни миллионов долларов каждый. Крупнейшая финтех-компания мира Ant Financial, созданная основателем Alibaba Джеком Ма, является сегодня второй по стоимости технологической компанией мира после Uber.

Финтех-стартапы открывают абсолютно новые ниши, изменяя будущее платежной индустрии, или создают уникальные продукты в сфере традиционных финансовых сервисов.

Наибольшее распространение среди финансовых технологий нового образца получили различные интернет-кошельки, шлюзы приема онлайн-платежей и быстрые кредиты. Также постепенно становятся популярными онлайн-системы по управлению активами, например, робо-адвайзинг — подбор инвестиционного портфеля с помощью компьютерных алгоритмов.

5. Инновационные способы идентификации пользователя
5. Инновационные способы идентификации пользователя

Мир становится все более динамичным, и у людей появляется потребность в быстрых, удобных и безопасных расчетах в любой точке мира и с каждого устройства. Это требует создания все более инновационных и универсальных решений для оплаты. Сканер отпечатков пальцев — неплохая и достаточно безопасная идея, но пока такие сканеры есть лишь на небольшом количестве гаджетов. Зато сегодня сложно найти гаджет без встроенной камеры. И еще сложнее выйти из дома, не прихватив с собой некоторые части тела, по которым вас можно безошибочно идентифицировать. Например, лицо и глаза.



 

В прошлом году в 12 европейских странах настоящий бум спровоцировал запуск системы подтверждения платежей при помощи сэлфи от Mastercard. При оплате картой Masterсard приложение на смартфоне просит пользователя сделать сэлфи, чтобы подтвердить, что платеж осуществляет именно он.

Также в стадии тестирования находятся технологии идентификации пользователя с помощью сканирования радужной оболочки глаза, ритма сердцебиения и даже тембра голоса. 

6. Интернет вещей
6. Интернет вещей

Звучит, как идея из рассказов Роберта Шекли. Но фантастика тем и хороша, что пророчества зачастую сбываются. Благодаря развитию «интернета вещей» как подхода в сфере IT, где почти любое устройство становится подключенным к интернету, появились неожиданные сочетания технологий, упрощающие жизнь. Например, во прачечных США стирку можно оплатить, поднеся карту к стиральной машине. Или же платить за бензин, даже не выходя из автомобиля, также подключенного к глобальной сети.

В 2016 году компании Samsung и Mastercard совместно представили первый холодильник с выходом в интернет. На его фронтальной панели размещается 21-дюймовый сенсорный экран. И сделано это вовсе не для того, чтобы пользователь мог поиграть в Angry Birds, чтобы решить, хочет ли он яичницу или бутерброд с колбасой.



 

Владелец умного холодильника может посетить сайт любимого интернет-магазина и сделать заказ еды непосредственно с холодильника. Деньги будут сняты с его банковской карты, заранее привязанной к аккаунту.

Как обещают разработчики, программное обеспечение умного холодильника со временем сможет автоматически формировать список покупок в зависимости от привычек пользователя.

7. Наступление криптовалют
7. Наступление криптовалют

Будут ли криптовалюты лишь данью моде и хакерской игрушкой или чем-то большим? Разработчики и пользователи верят в будущее криптовалют, флагманом среди которых является биткоин. В его основе лежит децентрализованная сеть, реализованная по принципу peer-to-peer: расчеты напрямую осуществляются между кошельками пользователей. Непосредственно биткоины добываются майнингом — так называется процедура использования вычислительных мощностей пользователя для решения сложных математических задач, которые в том числе позволяют функционировать и всей сети биткоина.

Примечательно, что в выпуске этой криптовалюты не принимают участие государственные структуры и банки — таким образом, государства не имеют контроля над биткоином и его пользователями. Более того, начиная с 2013 года правоохранительные органы многих стран ведут открытую борьбу против биткоина, заявляя, что криптовалюта является инструментом нелегального оборота денег и весьма небезопасна. Однако, сторонники криптовалют – иного мнения, и сегодня, к слову, появляется множество альтернатив биткоину, в том числе Litecoin, который требует значительно меньших вычислительных ресурсов, чем биткоин, а также Ripple, который отличается осуществлением моментальных денежных переводов.

В этом году в Вене открылся первый в мире биткоин-банк, который принадлежит австрийскому стартапу Bit Trust. В отделении банка можно обменять биткоины в евро и наоборот в специальных банкоматах. Однако впереди планеты всей в вопросе биткоина – Канада. В этой стране не только в числе первых разрешили официальные расчеты в биткоинах, но и создали государственную компанию Royal Canadian Mint, которая занимается разработкой криптовалюты MintChip, которая в отличие от биткоина все-таки имеет привязку к канадскому доллару.