14 декабря 2017, четверг

Почему не стоит спасать должников с валютными кредитами

комментировать
Заемщики, которые сознательно остались с кредитом в иностранной валюте еще с 2008 года, снова пришли со своим горем к государству, требуя наказать ненасытных банкиров. Наказать за собственную жадность

Одним из последних своих указов в качестве и.о. президента Александр Турчинов решил вернуть популизм в украинскую политику. Несколько месяцев до этого парламент вел себя экономически прилично, а иногда и вовсе прекрасно (особенно когда ему за это обещали конфетку от МВФ). Благо, денег для раздачи населению в казне не было, да и до сих пор не набралось. Но депутаты ВР всегда отличались сообразительностью, поэтому выход был найден: введение моратория на отчуждение имущества, заложенного под валютный кредит. Следуя такой логике, скоро депутаты предложат пересчитать кредиты по старому курсу 8,0. Да и зачем останавливаться, если можно восстановить изначальную справедливость и законодательно закрепить курс гривны на уровне 1,8 за доллар. Вдобавок внешние долги пересчитать. В следующий раз буржуи трижды подумают, прежде чем девальвировать гривну.

Небольшой недостаток всех этих приятных нововведений в том, что и долларовые депозиты придется перевести в гривну по старому курсу – во имя справедливости. Правда, в Аргентине после такого шага пришлось вывести на улицу танки, но кого сегодня в Украине удивишь танками?

Конечно, новый президент такие законы не подпишет, хотя популярности среди адептов справедливости ему это не добавит. Особенно в экономике и среде кредитования, где, как известно, банки всегда злобные кровососы, а клиенты – невинные агнцы и жертвы произвола.

Небольшой недостаток последних нововведений в том, что и долларовые депозиты придется перевести в гривну по старому курсу. В Аргентине после такого шага пришлось вывести на улицу танки, но кого сегодня в Украине удивишь танками?

Вот только жертвы на поверку оказываются очень жадными. О цифрах говорить не будем, цифры – явление рациональное, а мораторий на отчуждение и пересчет – давно за гранью. Как и идущая из глубин подсознания жажда шары. Так что оставим вопросы о доле валютных кредитов в банковской системе, их динамике за последние годы и динамике кредитования в целом. Тема эта скучна и даже печальна, а как писал Стивен Хокинг (хоть и применительно к физике), каждая новая формула уменьшает количество читателей вдвое.

Жители Украины, к сожалению, экономику знают так же плохо, как и квантовую физику. Только поскользнувшись на лестнице, люди не требуют отменить закон всемирного тяготения. А с экономическими правилами привыкли поступать более вольно, и требования поменять правила игры уже после ее начала – явление нередкое. Да и здесь граждане всего лишь повторяют за политиками, которые постоянно переписывают правила политической борьбы под себя.

Но оставим политику в стороне. Попробуем вспомнить, почему проблема валютных кредитов в Украине оказалась актуальной. До осени 2008 года, когда американский банк Lehman Brothers не почил в бозе, утащив стабильный курс гривны за собой в небытие, никто даже не подозревал, что это проблема. Валютные кредиты были крайне популярны и сравнительно дешевы. Намного дешевле аналогов в гривне. И приученные к стабильному курсу гривны граждане охотно брали на себя риски, которых не понимали. И будем честны: не очень стремились разбираться.

Кредиты на машину (с выплатой в половину своей месячной зарплаты) брали модные молодые девушки, не выдерживающие ужасов общественного транспорта. За счет долларовых займов свою жилплощадь расширяли отцы семейств, получавшие зарплаты в гривнах. За наивность эти люди впоследствии были наказаны, и жестоко. Казалось, что урок усвоен, и подобное не повторится.

Способ решения проблемы был найден уже тогда: переговоры с банком, реструктуризация задолженности и перевод валютного долга в гривневый. Банки охотно шли на сделки: даже обители зла выгодней должник, который платит, хоть и понемногу, чем мертвым грузом висящий на балансе.

В 2014 году проблема валютных кредитов снова восстала из пепла, хоть период с 2008 по 2013 год был мало похож на кредитный бум - скорее на кому. Масштабных ипотечных программ не появлялось, да и валютные кредиты физическим лицам выдавать перестали.

Получается, что новым мораторием парламент собирается спасать пострадавших от девальвации еще в 2008. Но это как раз те товарищи, которых кризис ничему не научил. Заемщики, которые сознательно остались с кредитом в иностранной валюте, снова пришли со своим горем к государству, требуя наказать ненасытных банкиров. Наказать за собственную жадность.

Худшее, что может сделать государство – пойти им навстречу. Стимулируя экономическую безответственность и безграмотность, под давлением популизма. Если украинцам мало собственного примера, что может сделать со страной популизм, можно посоветовать пример Аргентины.

Иностранные инвесторы, заглядывая в Киев на огонек, охотно рассказывают, что украинская ситуация для них привычна, поскольку они не первый год имеют дело с Аргентиной. С современной Аргентиной - страной вечного дефолта и кризиса. А ведь еще в начале прошлого века экономику этой страны сравнивали с американской, туда стремились миллионы иммигрантов.

Разница в том, что в США выбрали ответственность, а Аргентина пошла по пути популизма. Песо девальвировал уже не раз. Не раз аргентинцы за ночь лишались своих долларовых накоплений, которые переводились в песо совсем не по рыночному курсу.

Мораторий, принятый парламентом Украины - решение в духе Аргентины. Это начало большого пути, на который лучше не вставать (и от которого мы вроде бы отказались, устами НБУ заговорив о плавающем курсе и инфляционном таргетировании).

В завершение выскажусь в защиту гривны. Со временем ставки по гривневым кредитам опустятся с невменяемых высот и станут доступней. Но и хранить сбережения пора привыкать тоже в гривнах. И это не записки сумасшедшего. Сравнив доход с гривневых и валютных депозитов за последние 10 лет, вы увидите, что больше денег вам принес именно гривневый. Даже с учетом всех случившихся девальваций.

Так что сейчас полезнее учить экономику, чем квантовую физику – даже если вы фанат sci-fi, а «Теория большого взрыва» - ваш любимый сериал. Экономические взрывы менее опасны, чем ядерные, но случаются гораздо чаще. И потери от них можно минимизировать. Если, конечно, думать головой и заранее.

Комментарии

1000

Правила комментирования
Показать больше комментариев
Если вы хотите вести свой блог на сайте Новое время, напишите, пожалуйста, письмо по адресу: nv-opinion@nv.ua

Мнения ТОП-10

Читайте на НВ style

Последние новости

Подписка на новости
     
Погода
Погода в Киеве

влажность:

давление:

ветер:

Все материалы раздела Мнения являются личным мнением пользователей сайта, которые определены как авторы опубликованных материалов. Все материалы упомянутого раздела публикуются от имени соответствующего автора, их содержание, взгляды, мысли не означают согласия Редакции сайта с ними или, что Редакция разделяет и поддерживает такое мнение. Ответственность за соблюдение законодательства в материалах раздела Мнения несут авторы материалов самостоятельно.